ประกันทุพพลภาพ

เนื้อหา ทั้งหมดได้รับการตรวจสอบโดยนักข่าวทางการแพทย์

อุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย - และทันใดนั้นคุณไม่สามารถทำงานของคุณอีกต่อไป แล้วไง? คุณควรครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานโดยไม่มีรายได้อย่างไร? รัฐสามารถคาดหวังความช่วยเหลือเพียงเล็กน้อย และมีคนเพียงไม่กี่คนที่สามารถดำเนินชีวิตตามสิ่งที่พวกเขาบันทึกไว้ได้จนกว่าจะเกษียณอายุ การแก้ปัญหาอาจเป็นการประกันความทุพพลภาพส่วนบุคคล คุณจะพบทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับความปลอดภัยที่มีอยู่ได้ที่นี่

ไม่สามารถทำงาน - หมายความว่าอย่างไร

ผู้ที่ไม่สามารถทำงานได้ไม่สามารถทำงานถาวรหรือชั่วคราวในอาชีพของตนได้อีกต่อไป ตรงกันข้ามกับความพิการ ความทุพพลภาพในการทำงานเกี่ยวข้องกับงานที่กำลังฝึกอยู่ ในทางกลับกัน การไม่สามารถทำงานได้หมายความว่าไม่สามารถทำงานได้เลยโดยไม่คำนึงถึงอาชีพ ในประเทศเยอรมนี อย่างน้อยประมาณหนึ่งในสี่คนไม่สามารถทำงานได้ชั่วคราวในช่วงชีวิตการทำงาน ตัวอย่างเช่น ในปี 2014 บริษัทประกันภัยในประเทศนี้ได้รับคำขอรับเงินบำนาญทุพพลภาพจำนวน 52,000 ใบ โดยได้รับการอนุมัติประมาณ 40,000 ใบ

สาเหตุของความพิการทางอาชีพมีหลากหลาย นอกจากอุบัติเหตุแล้ว การเจ็บป่วยยังสามารถนำไปสู่ความทุพพลภาพในการทำงานชั่วคราวหรือระยะยาวได้ นี่คือสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดของความพิการ:

  • อาการซึมเศร้าและโรคทางจิตอื่นๆ
  • ความผิดปกติของระบบประสาท
  • ความผิดปกติของโครงกระดูกและกล้ามเนื้อ
  • โรคมะเร็ง
  • โรคหัวใจและหลอดเลือด

มันสามารถส่งผลกระทบต่อทุกคนโดยไม่คำนึงถึงอายุ เพศ และอาชีพ พนักงานตลอดจนข้าราชการและผู้ประกอบอาชีพอิสระ อย่างไรก็ตาม มีกลุ่มอาชีพและกลุ่มอายุที่ได้รับผลกระทบบ่อยกว่ากลุ่มอื่นๆ กลุ่มอายุ 56-60 ปีอยู่ในอันดับต้นๆ โดยมีส่วนแบ่ง 27 เปอร์เซ็นต์ รองลงมาคือกลุ่มอายุ 51-55 ปี โดยมี 26 เปอร์เซ็นต์ ตามด้วยกลุ่มอายุ 36 ถึง 45 ปี โดยมีส่วนแบ่ง 20%

หากคุณพิจารณาตามกลุ่มอาชีพ อาชีพที่ใช้แรงงานคน เช่น นั่งร้าน (52.2%) ช่างมุงหลังคา (51.3%) คนงานเหมือง (50.1%) และคนทำขนมปัง (37.6%) ก็อยู่ข้างหน้าเช่นกัน ในทางตรงกันข้าม อาชีพต่างๆ เช่น นักฟิสิกส์ (3.6%) แพทย์ (4.1%) และวิศวกรเครื่องกล (4.6%) มีความเสี่ยงน้อยกว่ามาก

แต่ไม่ว่าคุณจะเป็นช่างฝีมือ นักวิทยาศาสตร์ หรือแพทย์ ผลที่ตามมาของความทุพพลภาพในการทำงานนั้นส่งผลร้ายแรงต่อผู้ที่ได้รับผลกระทบทั้งหมด ในกรณีของพนักงานผลประโยชน์การเจ็บป่วยจากการประกันสุขภาพในขั้นต้นจะปิดช่องว่างทางการเงิน แต่หลังจากนั้นไม่กี่เดือนการสนับสนุนนี้ก็สิ้นสุดลงเช่นกัน ใครก็ตามที่พึ่งพาผลประโยชน์ของรัฐจะตระหนักได้อย่างรวดเร็วว่ารายได้รวมสูงสุดไม่เกิน 32 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมสุดท้ายเหล่านี้ไม่มีที่ไหนใกล้พอที่จะรับรองมาตรฐานการครองชีพที่คุ้นเคย

ผู้ที่เกิดหลังวันที่ 1 มกราคม 2504 ไม่ควรพึ่งพาการประกันความทุพพลภาพตามกฎหมายอย่างแน่นอน ท้ายที่สุด นับตั้งแต่มีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายในปี 2544 พวกเขาก็ไม่มีสิทธิได้รับอีกต่อไป หากไม่สามารถทำงานได้ พวกเขาจะได้รับเงินบำนาญทุพพลภาพของรัฐเท่านั้น

อย่างไรก็ตาม เพื่อให้สามารถรับสิ่งเหล่านี้ได้เต็มจำนวน ผู้ได้รับผลกระทบจะต้องมีความบกพร่องมากจนสามารถทำงานได้ไม่ถึงสามชั่วโมงต่อวันโดยไม่คำนึงถึงอาชีพของพวกเขา และแม้ว่าจะเป็นไปได้ที่จะเรียกร้องการลดความสามารถในการหารายได้โดยสิ้นเชิง แต่ค่าตอบแทนก็ต่ำกว่าความมั่นคงขั้นพื้นฐานของรัฐ

แม้ว่าความทุพพลภาพในการทำงานจะเกิดขึ้นเพียงชั่วคราว แต่ความสูญเสียทางการเงินก็มองเห็นได้ชัดเจน ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการทำกายภาพบำบัดหรือเข้าร่วมการอบรมขึ้นใหม่ ก็ยังขาดรายได้คงที่ในช่วงเวลานี้

ทำไมการประกันความทุพพลภาพในการทำงานจึงมีประโยชน์?

หากคุณต้องการชดเชยความสูญเสียทางการเงินที่เกี่ยวข้องกับความทุพพลภาพในการทำงานอย่างมีประสิทธิภาพ การทำประกันความทุพพลภาพส่วนบุคคลเป็นสิ่งที่จำเป็น เพราะหากสิ่งที่เลวร้ายที่สุดมาถึงจุดที่เลวร้ายที่สุด มันจะปิดช่องว่างระหว่างเงินบำนาญทุพพลภาพตามกฎหมายกับรายได้ปกติ

การประกันความพิการทางอาชีพของเอกชนมักจะมีผลบังคับใช้หากคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณมีความพิการมากกว่าร้อยละ 50 จากนั้นคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ดังต่อไปนี้:

  • เงินบำนาญรายเดือนที่ตกลงในสัญญาประกัน
  • การยกเว้นเงินสมทบรายเดือน

การประกันความทุพพลภาพในการทำงานของเอกชนจะจ่ายตราบเท่าที่มีความทุพพลภาพในการทำงาน แม้ว่าคุณจะต้องการการดูแลก็ตาม

ประกันทุพพลภาพในการทำงานสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

อย่างน้อยก็เป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระเช่นเดียวกับพนักงานในการรักษาความปลอดภัยให้กับพนักงานของตนเอง เพราะถ้าตกงานรายได้จะหายไปทันทีโดยไม่มีคนมาทดแทน ผู้ที่ไม่มีประกันความทุพพลภาพจะประสบปัญหาคอขวดทางการเงินอย่างรวดเร็วโดยเฉพาะ

ประกันความทุพพลภาพ - ใช่หรือไม่?

เห็นได้ชัดว่าผู้เชี่ยวชาญสนับสนุนการทำประกันความทุพพลภาพส่วนบุคคล เหตุผลเหล่านี้พูดถึง:

  • ความพิการจากการทำงานสามารถส่งผลกระทบต่อทุกคน
  • การประกันความทุพพลภาพในการทำงานของเอกชนจะจ่ายให้หากคุณไม่สามารถปฏิบัติงานปัจจุบันได้อีกต่อไป
  • เงินบำนาญทุพพลภาพตามกฎหมายจะมีผลเฉพาะเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้เลย โดยไม่คำนึงถึงลักษณะงานของคุณ
  • ผลประโยชน์ตามกฎหมายต่ำเกินไปที่จะสามารถรักษามาตรฐานการครองชีพตามปกติได้
  • การประกันความทุพพลภาพจากการทำงานส่วนตัวยังจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว
  • เงินสมทบสามารถหักออกจากภาษีได้

ค่าประกันทุพพลภาพ

ไม่มีการประกันความทุพพลภาพในการทำงานที่ได้มาตรฐานที่ครอบคลุมทุกความต้องการ ค่อนข้างจะปรับสัญญาเป็นรายบุคคล นั่นคือเหตุผลที่คุณควรคิดให้รอบคอบก่อนว่าอะไรคือสิ่งสำคัญสำหรับคุณ ตัวอย่างเช่น คุณควรถามตัวเองดังต่อไปนี้:

  • การประกันภัยควรมีผลตั้งแต่ระดับใดของความทุพพลภาพในการทำงาน ?
  • อาชีพไหนควรทำประกัน?
  • เงินบำนาญควรสูงแค่ไหนในกรณีฉุกเฉิน?

ในที่สุด คำตอบยังกำหนดว่าเบี้ยประกันรายเดือนจะสูงแค่ไหน ตัวอย่างอาชีพ : บริษัทประกันภัยกำหนดอาชีพต่างๆ ที่เรียกว่ากลุ่มเสี่ยง วิชาชีพที่มีความเสี่ยง เช่น นั่งร้านหรือช่างทำหลังคา จัดอยู่ในกลุ่มที่มีความเสี่ยงสูงสุด และเงินสมทบสำหรับการประกันความทุพพลภาพในการทำงานก็สูงตามลำดับ งานในสำนักงานแบบคลาสสิกนั้นมีความเสี่ยงน้อยกว่าโดยธรรมชาติ ดังนั้นเบี้ยประกันก็ต่ำกว่าอย่างเห็นได้ชัดเช่นกัน

ระดับรายได้ของคุณเองและระดับความคุ้มครองที่ต้องการก็ส่งผลต่อต้นทุนด้วยเช่นกัน บริษัทประกันส่วนใหญ่จ่ายเฉพาะผู้ที่มีความพิการ 50 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไปเท่านั้น หากคุณต้องการได้รับผลประโยชน์ก่อนหน้านี้ คุณต้องจ่ายเงินสมทบที่สูงขึ้น

แน่นอน ระดับบำนาญที่ต้องการก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน ยิ่งบำนาญที่ต้องการในภายหลังยิ่งสูง คุณก็ยิ่งต้องจ่ายมากขึ้นในการประกันทุกเดือน

สุดท้ายแต่ไม่ท้ายสุด อายุเป็นตัวกำหนดจำนวนเงินบริจาค เพราะด้วยอายุที่มากขึ้น ความเสี่ยงที่จะล้มป่วยและทำงานไม่ได้ ดังนั้น ด้วยเหตุผลด้านต้นทุน แนะนำให้ทำประกันความทุพพลภาพในการทำงานตั้งแต่อายุยังน้อย

ประกันความทุพพลภาพ - สิ่งที่ต้องระวัง?

อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ประกันตนเลยและเงื่อนไขใดขึ้นอยู่กับอย่างอื่น: ประวัติการรักษาก่อนหน้านี้ของคุณ ก่อนที่คุณจะสามารถทำประกันความทุพพลภาพได้ คุณต้องแจ้งบริษัทประกันภัยโดยละเอียดเกี่ยวกับความเจ็บป่วยก่อนหน้านี้ สิ่งสำคัญคือต้องปล่อยตัวแพทย์ที่รักษาจากหน้าที่ในการรักษาความลับ เนื่องจากต้องจัดเตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องให้ผู้ประกันตน

หน้าที่ของการเปิดเผยข้อมูลนี้ควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง เพราะหากคุณนิ่งเงียบเกี่ยวกับการรักษาภาวะซึมเศร้า หมอนรองกระดูกเคลื่อน หรือความเจ็บป่วยอื่นๆ แม้แต่เพียงเล็กน้อย คุณอาจเสี่ยงต่อการได้รับความคุ้มครองจากประกัน

จิตบำบัดเป็นเกณฑ์การยกเว้น?

ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับการรักษาทางจิตอายุรเวทแล้วเนื่องจากความเหนื่อยหน่ายหรือภาวะซึมเศร้า โอกาสในการประกันความทุพพลภาพในราคาที่ไม่แพงนัก อย่างไรก็ตาม คุณจำเป็นต้องระบุการรักษา มิฉะนั้น ประกันจะไม่ต้องจ่ายในกรณีฉุกเฉิน

ถ้าจิตบำบัดเมื่อสองสามปีก่อน โอกาสก็เพิ่มขึ้นอีก อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าในกรณีใด คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันความเสี่ยงที่จะเพิ่มเบี้ยประกันรายเดือน

เปรียบเทียบข้อเสนอ

การรับและเปรียบเทียบข้อเสนอหลายๆ ข้อก่อนทำสัญญาก็เป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน ผู้เชี่ยวชาญไม่แนะนำให้เลือกตัวเลือกที่ถูกที่สุด เนื่องจากสิ่งนี้มักจะเกี่ยวข้องกับจำนวนเงินที่จ่ายต่ำและมักจะมีเงื่อนไขการยกเว้นที่เข้มงวดกว่า

ดังนั้นให้ใส่ใจกับเงื่อนไขการประกันและอ่านตัวพิมพ์เล็กอย่างละเอียด ด้วยวิธีนี้ คุณจะหลีกเลี่ยงความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์ในกรณีฉุกเฉินได้ คุณควรทราบเกี่ยวกับเวลารอก่อนการชำระเงินครั้งแรก ผู้ประกันตนบางรายไม่จ่ายเงินจนกว่าจะถึงหกเดือนหลังจากส่งใบสมัครหรือหลังจากนั้น

จำนวนเงินบำเหน็จบำนาญ การคุ้มครองทางกฎหมาย และอื่นๆ

จำนวนเงินบำนาญทุพพลภาพยังต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้คุณจัดสรรเงินไว้ไม่ต่ำกว่า 1,000 ยูโรต่อเดือน หากคุณมีเงินบำนาญที่ต่ำกว่า คุณต้องยื่นขอการรักษาความปลอดภัยขั้นพื้นฐานของรัฐเพิ่มเติม ซึ่งจะหักล้างกับเงินบำนาญของ BU เป็นเรื่องปกติที่จะรักษากำไรสุทธิล่าสุดไว้ที่ 75 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์

นอกจากการประกันความทุพพลภาพของคุณแล้ว คุณควรทำประกันคุ้มครองทางกฎหมายด้วย ประสบการณ์แสดงให้เห็นว่าบริษัทประกันภัยหลายแห่งปฏิเสธการสมัครเงินบำนาญทุพพลภาพในขั้นต้น ด้วยการประกันการคุ้มครองทางกฎหมายที่อยู่เบื้องหลังคุณ คุณยังสามารถบังคับใช้การเรียกร้องของคุณตามกฎหมายโดยไม่มีความเสี่ยงทางการเงินหากจำเป็น

หลังจากที่คุณได้ลงนามในสัญญาแล้ว คุณควรตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอว่ายังคงเหมาะกับสถานการณ์ชีวิตปัจจุบันของคุณหรือไม่ การปรับจำนวนเงินสมทบเมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล เพื่อให้ได้รับเงินบำนาญทุพพลภาพที่สูงขึ้นในภายหลัง นอกจากนี้โปรดชำระค่าธรรมเนียมของคุณตรงเวลา มิฉะนั้น ประกันของคุณจะหมดอายุอย่างรวดเร็ว

จะเกิดอะไรขึ้นในกรณีฉุกเฉิน?

การตกจากบันได, การเคลื่อนไหวที่ผิด, การเคลื่อนไหวที่ไม่เอื้ออำนวย - เหตุฉุกเฉินอยู่ที่นั่น เป็นการดีที่คุณมีประกันความทุพพลภาพส่วนบุคคล แต่สิ่งที่ต้องทำตอนนี้เพื่อให้เงินบำนาญไหลเร็วที่สุด?

ก่อนอื่น คุณต้องส่งใบสมัครประกันความทุพพลภาพของคุณ จากนั้นบริษัทประกันภัยจะเริ่มตรวจสอบว่าไม่สามารถทำงานได้หรือไม่และมากน้อยเพียงใด การตัดสินใจนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ รวมถึงข้อมูลจากแพทย์ที่รักษาและรายงานทางการแพทย์อิสระ

การสอบอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน ในช่วงเวลานี้ คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยต่อกับบริษัทประกันภัยหลายแห่งตรงเวลาต่อไป มิฉะนั้น คุณจะสูญเสียความคุ้มครองประกันภัย หลังจากที่ตัดสินใจว่าคุณไม่สามารถทำงานและคุณจะได้รับเงินบำนาญแล้ว บริษัทประกันของคุณมักจะได้รับการยกเว้นจากเงินสมทบ

คำบรรยายภาพ: ผสมผสานกับข้อกำหนดการชราภาพ?

บริษัทประกันภัยบางแห่งเสนอการประกันการชราภาพและการประกันทุพพลภาพร่วมกัน การประกันความทุพพลภาพในการทำงานสามารถใช้ร่วมกับการประกันบำเหน็จบำนาญส่วนตัวต่อเนื่องหรือประกันชีวิตระยะยาว (ประกันความทุพพลภาพเพิ่มเติม)

อย่างไรก็ตาม ผู้สนับสนุนผู้บริโภคไม่แนะนำให้ต่อต้านผลิตภัณฑ์ผสมเหล่านี้ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วจะมีราคาแพงกว่าการประกันความพิการจากการทำงานอิสระ นั่นคือเหตุผลที่มีแนวโน้มที่จะกำหนดเงินบำนาญทุพพลภาพที่ต้องการต่ำเกินไปเพื่อให้เงินสมทบต่ำ

นอกจากนี้ คุณจะมีความยืดหยุ่นน้อยลงหากรายได้ของคุณลดลงในช่วงชีวิตการทำงาน - หากคุณลดเงินสมทบหรือยกเลิกการประกัน คุณไม่เพียงแต่บันทึกเงินสมทบเข้ากองทุนบำนาญ แต่ยังสูญเสียประกันในกรณีที่ ของความทุพพลภาพในการทำงานในภายหลัง

ยกเลิกประกัน

ระยะเวลาการแจ้งให้ทราบจะถูกควบคุมในสัญญาประกันภัย โดยปกติ การประกันความทุพพลภาพอิสระที่เป็นอิสระสามารถยกเลิกได้ทุกปี ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของสัญญา โดยจะแจ้งการสิ้นสุดระยะเวลาหนึ่งเดือน ระยะเวลาแจ้งการประกันความทุพพลภาพในการทำงานเสริมขึ้นอยู่กับข้อมูลในสัญญาหลักสำหรับเงินบำนาญหรือ เงื่อนไขประกันชีวิตแบบมีกำหนดระยะเวลา

ส่วนใหญ่คุณจะนึกถึงการยุติการประกันความทุพพลภาพหากคุณมีรายได้น้อยลงหรือต้องรับมือกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นในทันทีทันใด แต่คุณควรระมัดระวังเมื่อคุณยกเลิกการประกันความทุพพลภาพของคุณ - ไม่มีเงินคืน เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปแล้วจะไม่ถูกคืน

คุณยังสูญเสียความคุ้มครองประกัน การเปลี่ยนไปใช้อัตราค่าบริการหรือผู้ให้บริการอื่นที่ถูกกว่านั้นต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบด้วย บริษัทประกันภัยมักจะขอตรวจสุขภาพใหม่ ซึ่งสามารถเปิดเผยการเจ็บป่วยใหม่ๆ เมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งจะทำให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้น

ประกันแบบมีช่วงพัก

เพื่อให้สามารถตอบสนองต่อปัญหาคอขวดทางการเงินได้อย่างยืดหยุ่น บริษัทประกันภัยหลายแห่งเสนอช่วงพักที่เรียกว่า ซึ่งสามารถอยู่ได้นานถึงหกเดือน ในช่วงเวลานี้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ต้องจ่ายเงินสมทบใด ๆ แต่ไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ ในกรณีทุพพลภาพ

แท็ก:  วัยรุ่น ผิว การป้องกัน 

บทความที่น่าสนใจ

add
close